Como aluno piloto, você está focado na escola de voo, preços e financiamento. Você pode presumir que o seguro está coberto, mas muitas vezes há uma grande lacuna na cobertura se você se envolver em um acidente durante o treinamento. Para proteger você e outras pessoas, faz sentido aprender sobre o seguro de piloto estudante para garantir a cobertura adequada.
Não navegue sozinho neste tópico complexo - vamos começar abordando a primeira questão candente que os novos pilotos têm quando se trata de seguros.
Vamos começar!
O que é o Seguro Piloto Estudante?
Ao comprar cobertura como estudante piloto pilotando uma aeronave que você não possui, você estará comprando o que é chamado de “seguro do locatário”.
As seguradoras potenciais também perguntarão que tipo de embarcação você pretende voar (ou seja, monomotor terrestre, multimotor terrestre, asa de rotor ou hidroavião/anfíbio). Quando começarem, a maioria dos estudantes pilotos estará procurando cobertura terrestre monomotor.
Existem 3 tipos de cobertura:
- Responsabilidade por lesões corporais
- Responsabilidade por danos materiais
- casco
As duas coberturas de responsabilidade são frequentemente agrupadas e a cobertura do casco é separada. Sua seguradora provavelmente oferecerá planos apenas de responsabilidade civil, bem como planos que incluam cobertura de casco.
É necessário seguro para estudantes pilotos?
Se você for como a maioria de nós, provavelmente está folheando os FARs agora mesmo em busca de algum tipo de mandato oficial sobre necessidades de seguro para estudantes pilotos. *Alerta de spoiler* – você não vai encontrar. O livro de regras oficial da FAA é omisso sobre o tema do seguro de piloto estudante.
Ótimo – então não é obrigatório e não precisamos dele, certo? Bem, não tão rápido. Embora nem a FAA, nem as leis federais, nem a maioria das leis estaduais exijam seguro para estudantes pilotos, tudo isso significa que ele não é legalmente exigido. Só porque algo não é legalmente exigido não significa que não precisamos dele.
Se não for obrigatório, por que isso importa?
Não é legalmente exigido que você olhe para os dois lados antes de atravessar a rua, mas você faz isso, certo? Por que? Porque é a coisa mais inteligente a fazer e você vê a necessidade disso, quer alguém o force a fazer isso ou não. O mesmo se aplica ao seguro de piloto estudante.
Estamos acostumados a que o seguro seja legalmente exigido para veículos motorizados, como carros, mas o seguro de aviador é semelhante ao seguro de marinheiro. Tanto para aviões como para barcos, as autoridades governamentais e o próprio governo dos EUA não estão envolvidos.
Isso significa que a resposta à pergunta sobre se você, como estudante piloto, precisa de seguro, em última análise, dependerá de você, e é disso que trata este artigo – ajudá-lo a responder a essa pergunta muito importante.
Por que os estudantes pilotos precisam de seguro?
Estabelecemos que você não é legalmente obrigado a ter seguro de piloto estudante, mas a maioria dos pilotos e profissionais da indústria concordam que é uma ideia sábia. Por que é que?
Para ajudá-lo a tomar sua decisão, aqui estão os 5 principais motivos para obter seguro de piloto estudante:
1. Cláusulas de sub-rogação perigosas
Não sabe o que é cláusula de sub-rogação? A maioria de nós não sabe, mas como alguém que está prestes a pilotar um avião que não é seu, é hora de aprender.
Uma cláusula de sub-rogação é um complemento sorrateiro que pode ser incluído em sua escola de aviação ou na apólice de seguro do FBO. Este tipo de cláusula significa que a pessoa ou empresa que contrata a apólice de seguro está coberta, mas que a sua seguradora pode voltar atrás e vir atrás de você para recuperar os custos dos danos/lesões.
De acordo com esta cláusula, o proprietário da aeronave também tem o direito de cobrar de você o valor da franquia do seguro e dos custos de perda de uso. Se você não tiver seguro, poderá ser legalmente responsável por pagar esses custos do próprio bolso.
Descubra se a pessoa ou empresa cuja aeronave você voa possui apólice com cláusula de sub-rogação. Se o fizerem, seria sensato ter sua própria apólice de seguro para cobrir você.
Algumas apólices (mas não todas) permitirão que o proprietário da apólice altere seu contrato e adicione uma “Renúncia de Sub-rogação” declarando que a seguradora e o proprietário da aeronave concordam em renunciar ao seu direito de sub-rogação e não vir atrás de você para recuperar suas despesas.
2. Uma operadora de base fixa não pode alugar uma aeronave para você sem seguro
Pode não haver nenhuma exigência legal para que você tenha sua própria apólice de seguro ao alugar uma aeronave, mas os FBOs podem estabelecer seus próprios requisitos que são mais conservadores. Muitos FBOs optaram por cuidar de si mesmos e de você, simplesmente exigindo que qualquer piloto que esteja alugando uma aeronave tenha seguro de locatário.
Verifique com seu FBO para saber qual é sua apólice de seguro.
3. Mesmo ser um piloto nomeado na apólice de seguro de outra pessoa não cobre você
É fácil pensar que você está totalmente coberto se estiver listado como piloto “aprovado” ou “nomeado” na apólice de seguro de responsabilidade civil do proprietário da aeronave.
Este é um assunto obscuro e podemos rapidamente cair na toca do coelho com ele, mas a essência da questão é que, como as companhias de seguros operam com base em detalhes, os detalhes são importantes e você pode cair em uma brecha legal se não for nomeado como um “piloto segurado”, “segurado adicional” ou “segurado nomeado”.
Você pode ser um piloto “aprovado” ou “nomeado”, mas ainda assim não estar segurado. Como é que isso funciona? A AOPA entra em mais detalhes sobre as armadilhas de ser um piloto nomeado na apólice de seguro de outra pessoa , mas o resumo rápido é este:
Quando ocorre um acidente, a seguradora verifica quem estava pilotando a aeronave no momento e se essa pessoa foi aprovada pela apólice ou não.
Ser aprovado não é cobertura
A aprovação pode ser tão específica quanto o seu nome ser listado ou tão genérica quanto você atender a um conjunto de experiências e qualificações de certificação estabelecidas pela política. Se houver um acidente e o piloto não for aprovado, ninguém estará coberto porque os termos da apólice foram violados.
Você foi aprovado ou nomeado, então os termos da apólice não foram violados, mas é aqui que as coisas dão errado para você - tudo o que você, sendo um piloto nomeado ou aprovado, fez foi confirmar que não houve violação de contrato para que a cobertura pudesse ser fornecida ao nomeado segurado que é... não você.
Você ainda pode acabar não coberto e ficar sujeito a sub-rogação. Isso pode significar o pagamento da franquia, custos de perda de uso e quaisquer outros valores que a seguradora ou o titular da apólice tenham que pagar antecipadamente.
4. Os valores de cobertura da apólice da sua escola podem ser muito baixos
Mesmo que você esteja coberto por uma cláusula de locatário da apólice da sua escola de aviação, a cobertura provavelmente será mínima. Peça para dar uma olhada nos níveis reais de cobertura e considere se eles são altos o suficiente para o seu conforto.
Lembre-se que na pior das hipóteses mesmo que você seja um jovem piloto e atualmente não tenha muitos bens em seu nome no caso de uma ação judicial uma parte de seus ganhos futuros poderá ser penhorada se você for considerado pessoalmente responsável e não tem a apólice de seguro para se cobrir.
5. A política da sua escola pode ter limitações de responsabilidade que expõem você a riscos
Outra armadilha potencial em acreditar que você está totalmente coberto pela política da sua escola de aviação é esquecer de ler os detalhes sobre os limites de responsabilidade.
Por exemplo, você está coberto se causar danos ou ferimentos no solo ou só está coberto quando estiver no ar? Ter a sua própria apólice pode ajudar a colmatar estas potenciais lacunas na cobertura.
Quanto custa o seguro do piloto?
Agora que você entende por que precisa de seguro, o próximo problema é o custo, então vamos abordar isso.
A recomendação padrão é que você tenha o máximo de cobertura que puder pagar. O preço de cada tipo de cobertura dependerá do nível de cobertura que você escolher.
Para referência, a AOPA , uma das principais seguradoras, oferece aos locatários valores combinados de cobertura de responsabilidade que variam entre:
- US$ 250.000 a US$ 1.000.000 a taxas listadas de US$ 86 a US$ 220 por ano para não associados ou US$ 81 a US$ 209 por ano para associados.*
As taxas de cobertura de casco com AOPA estão listadas em:
- US$ 99 a US$ 1.900 por ano para não associados e US$ 94 a US$ 1.805 por ano para associados com valores de cobertura de US$ 5.000 a US$ 200.000. *
Como você pode ver, isso significa que seus custos anuais totais com a AOPA seriam em média entre US$ 185 e US$ 2.120 como não-membro ou US$ 175 - US$ 2.014 como membro.
Isso equivale a cerca de US$ 15 a US$ 175 por mês.
*AOPA informa que as tarifas estão sujeitas a alterações. AOPA é apenas uma de suas opções e é usada aqui como exemplo. Existem muitas outras empresas para escolher. A inclusão da AOPA neste artigo não constitui um endosso do Pilot Mall.
O que é seguro de aeronaves não próprias?
Ao começar a analisar suas opções de seguro, você poderá se deparar com a frase “seguro de aeronaves não pertencentes”. “Seguro de aeronave não própria” é geralmente usado como sinônimo de “seguro do locatário” para significar cobertura que protege você enquanto você voa em uma aeronave que não é legalmente sua, esteja você alugando ou apenas pegando emprestado.
O que o seguro do piloto do locatário/não proprietário cobre?
Agora que você tem uma ideia aproximada de quanto custará o seu seguro, sem dúvida deseja saber o que será coberto.
- Cobertura de responsabilidade por lesões corporais: cobre lesões físicas sofridas por você, seus passageiros e, potencialmente, outras pessoas fora de sua aeronave, que ocorram como resultado da operação de uma aeronave que não seja sua.
Você poderá ver os valores totais de cobertura de ocorrências e sublimites individuais de passageiros para ambos os tipos de cobertura de responsabilidade. Isso significa que, por exemplo, você poderia ter uma cobertura de responsabilidade civil por danos corporais e danos materiais de US$ 250.000 por incidente, mas a cobertura para cada passageiro é de no máximo US$ 25.000.
Isso significa que se você tivesse um passageiro e suas contas médicas excedessem US$ 25.000, você ainda poderia ser responsabilizado pelo restante de suas contas médicas, mesmo que sua cobertura por ocorrência fosse de US$ 250.000.
- Cobertura de responsabilidade por danos materiais: cobre danos materiais à propriedade de terceiros (mas não danos à aeronave que não é de sua propriedade na qual você está voando).
- Cobertura de danos no casco: cobre danos à aeronave que não é sua e você está voando. Também pode cobrir a perda de uso e o valor da franquia do seguro do proprietário.
Como posso reduzir minhas taxas de seguro de piloto?
Se você estiver familiarizado com o funcionamento dos preços do seguro automóvel, estará bem preparado para compreender algumas das variáveis que afetam os preços do seguro piloto.
Além de obter taxas com desconto ao se tornar membro de certas organizações como a AOPA, você também poderá descobrir que as taxas são mais baixas e/ou é mais fácil obter cobertura se você:
- Estão voando em determinadas aeronaves (boas notícias – as aeronaves de treinamento mais comuns têm taxas mais baixas)
- Ter registrado mais horas como piloto em comando (isso não ajuda quando você está apenas começando, mas é algo pelo qual ansiar à medida que você ganha experiência)
- Não se envolveu em um acidente/incidente de aeronave ou em uma reivindicação de seguro de aviação
- Não ter nenhuma condenação em seu histórico por operar uma aeronave ou veículo motorizado sob a influência de drogas ou álcool
- Não teve sua carteira de piloto/condutor entregue, suspensa ou cassada
- Não foram cancelados, recusados ou recusados por outra apólice de seguro de aeronave
Observe que algumas das circunstâncias acima podem impedi-lo de obter cobertura se ocorrerem nos últimos 36 meses.
Como posso obter seguro de piloto estudante?
Tal como acontece com o seguro automóvel, você vai querer trabalhar um pouco e comparar as apólices de várias empresas antes de escolher uma. Você também pode perguntar aos instrutores da sua escola de voo e a outros amigos pilotos qual seguradora eles usam e se estão satisfeitos com ela.
Confira as análises on-line e quaisquer reclamações do Better Business Bureau para completar sua pesquisa.
Em seguida, entre em contato com suas principais empresas para obter um orçamento personalizado para que você possa tomar uma decisão final. Para começar, duas empresas comumente usadas são AOPA e Avemco .
Que perguntas devo fazer ao comprar um seguro de piloto estudante?
- A sua cobertura de responsabilidade civil por lesões corporais aplica-se apenas aos passageiros dentro da aeronave que estou operando ou aplica-se também a pessoas fora da aeronave?
- Estou coberto apenas pelo ar ou também estou coberto pelo chão?
- A cobertura de defesa legal está incluída/oferecida?
- Esta apólice cobre a perda de uso de uma aeronave?
- Seus planos incluem cobertura para a franquia da apólice de seguro do proprietário?
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Embora não seja legalmente obrigatório, quando consideramos a razão para nos protegermos da responsabilidade de voar sem seguro, faz sentido obter a nossa própria apólice.
Como estudantes, estamos apenas aprendendo e podemos estar ainda mais propensos a cometer erros de piloto que levam a acidentes. Isto significa que podemos beneficiar da melhor e mais abrangente cobertura possível.
Pesquise, procure recomendações e faça perguntas inteligentes para escolher o plano mais adequado para você.
Com tudo o mais que temos em mente como estudantes, uma apólice robusta de seguro de aeronaves que não sejam de nossa propriedade nos dará tranquilidade para que possamos nos concentrar em voar.
Quer saber mais?
Confira mais guias para entender outros fatores importantes que você precisa considerar em seu plano de treinamento de voo.
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